В Саратовском Центробанке прокомментировали ситуацию с высокими (до 800% годовых) процентами по займам в микрофинансовых организациях. Репортаж "Деньги даром?" из серии "проверено на себе" наше агентство публиковало недавно. И убедилось, что попасть в финансовую кабалу с такими "сверхурочными" легко, а сама фирма, выдающая займ, зарабатывает "сверху" до трети от выданной суммы. 

О том, как заемщикам выстраивать отношения с коллекторскими агентствами, "выбивающими" долги из населения, нашему агентству рассказал руководитель УФССП по Саратовской области Илья Решетняк в публикации "Под приставным вниманием".

Сегодня к микрофинансовому "ликбезу" подключились представители саратовского отделения Центробанка - главного органа курирующего деятельность МФО.  Они объяснили читателям и потенциальным заемщикам, чего следует, а чего не следует ждать от микрозаймов, в каких случаях их лучше не брать, а в каких можно, какую максимальную сумму вместе с процентами может получить МФО, а также рассказали о деятельности "черных" (нелегальных) кредиторов. 

 

Не только до зарплаты

 В обществе закрепился стереотип, что микрофинансовые организации выдают только займы "до зарплаты" под огромные проценты. Но это не так.

В МФО можно оформить потребительский заем на сумму до 500 тысяч рублей, а в крупных микрофинансовых компаниях – до 1 миллиона. На долю таких займов приходится почти 60% от всех микрозаймов. Они выдаются на несколько месяцев, иногда на срок более года для покупки предметов потребления, например, бытовой техники или стройматериалов. Процентная ставка в этом сегменте - от 30-40% годовых. Это выше, чем по банковским кредитам, но значительно меньше, чем для займов "до зарплаты".

МФО также предоставляют займы субъектам малого и среднего бизнеса - с целью расширения, модернизации или запуска стартапа. Сумма займа здесь не превышает 3 млн руб., а благодаря господдержке ставки в этом сегменте начинаются от 8% годовых – ниже, чем в банке. Доля таких займов в общем портфеле составляет пятую часть от всех микрозаймов, что сопоставимо с показателями "займов до зарплаты". К сожалению, предприниматели не очень хорошо информированы о подобных услугах МФО, и Банк России проводит специальные семинары и вебинары, рассказывая представителям малого бизнеса о том, как в МФО можно получить финансирование по льготным ставкам.

Нередко компании, не имеющие соответствующего разрешения, все равно привлекают клиентов и кредитуют потребителей. Это нелегальные, или черные, кредиторы, которые не состоят в реестре МФО. В отличие от законных участников финансового рынка, они не соблюдают требования законодательства и, например, могут выдавать деньги под очень высокие проценты или даже использовать преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов.

Каждый заем имеет свои преимущества и недостатки, и подходит для определенных случаев. Например, малые суммы – займы "до зарплаты" – берут на короткие сроки в несколько дней и на неотложные нужды: например, срочно вылечить зуб или оплатить штраф. Средняя сумма PDL-займов составляет 7-10 тыс. руб., а срок – не более месяца (отсюда их название – займы "до зарплаты").  Такие займы оформляются по упрощенной форме – минимальный пакет документов и минимум затраченного времени. Но надо иметь в виду, что решать займами "до зарплаты" серьезные долгосрочные финансовые проблемы не следует, поскольку ставки здесь составляют 1-2% в день. Перед тем, как оформить заем в МФО, необходимо объективно оценить свои финансовые возможности, изучить несколько предложений, просчитать риски, выбрать наиболее подходящий и выгодный вариант.

В последние годы происходило ужесточение законодательства в сфере МФО, поэтому их деятельность становится более упорядоченной и прозрачной. МФО более тщательно оценивают возможности заемщика по возврату долга, фиксируют все переговоры, активно внедряют новейшие финансовые технологии. Кроме того, для них установлены максимальное значение полной стоимости займа  и общей суммы процентов, которая может быть начислена.

 

Не попасться в руки мошенникам

Нередко компании, не имеющие соответствующего разрешения, все равно привлекают клиентов и кредитуют потребителей. Это нелегальные, или черные, кредиторы, которые не состоят в реестре МФО. В отличие от законных участников финансового рынка, они не соблюдают требования законодательства и, например, могут выдавать деньги под очень высокие проценты или даже использовать преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов. Банк России ведет государственный реестр МФО, обеспечивает надзор за деятельностью участников микрофинансового рынка напрямую и через саморегулируемые организации (СРО).

МФО – часть финансовой системы страны, они уже заняли свою нишу на рынке, их услуги достаточно востребованы у граждан и предпринимателей. МФО также  выполняют важную социальную функцию: работают в тех местах, где нет банков, работают с теми аудиториями, кому отказывают банки, благодаря чему финансовые услуги становятся более доступными.

По данным исследования ВЦИОМ, 55% потребителей услуги "займы до зарплаты" не имели другой возможности получить деньги, а 47% тех, кто воспользовался такой услугой, отмечают, что экспресс-заем "точно помог" им в решении проблемы.

МФО также предоставляют займы субъектам малого и среднего бизнеса - с целью расширения, модернизации или запуска стартапа. Сумма займа здесь не превышает 3 млн руб., а благодаря господдержке ставки в этом сегменте начинаются от 8% годовых – ниже, чем в банке.

По состоянию на 01 июня 2018 на территории Саратовской области зарегистрировано и осуществляет деятельность 8 микрофинансовых организаций,   из них 7 микрокредитных компаний и 1 микрофинансовая компания.

В 2017 году от жителей области поступило 249 обращений и жалоб на деятельность микрофинансовых организаций. Более 100 из них касались деятельности МФО по предоставлению займов, например, вопросов по реструктуризации договора микрозайма (22 обращения) и вопросов по совершению действий, направленных на возврат задолженности по договору микрозайма (57 обращений) и другие. При этом нужно иметь в виду, что гражданин, отправляя жалобу, не всегда точно знает, с кем именно у него возникли проблемы: его долг может быть передан коллекторскому агентству, кроме того, нередко люди обращаются не в МФО, а к нелегальным кредиторам, которые не соблюдают ограничения, наложенные законом, или требования Банка России. "Черные кредиторы" не являются микрофинансовыми организациями (хотя нередко маскируются под них) и их деятельность наносит значительный ущерб законопослушному рынку МФО. 

 

Проценты и переплаты

Выдавая "займы до зарплаты" микрофинансовая организация принимает на себя повышенные риски, связанные со значительной вероятностью невозврата займа, и компенсирует их высокой процентной ставкой. Процент невозврата в МФО доходит до 80%, а согласно исследованию, опубликованному МИА "Россия сегодня" от 6 апреля текущего года, 55% должников МФО намеренно не возвращают займы.

Однако если вовремя отдать долг, с учетом небольшого срока и суммы займа реальный размер переплаты по "займам до зарплаты" составит несколько сотен рублей, реже – тысяч рублей.

Процент невозврата в МФО доходит до 80%, а 55% должников МФО намеренно не возвращают займы.

Но когда заемщик не может вовремя расплатиться с кредитором и вместо нескольких дней фактически пользуется займом несколько месяцев, то задолженность ощутимо возрастает. Поэтому при участии Банка России был принят ряд нормативных актов, защищающих права заемщиков, в том числе посредством введения ограничений при начислении микрофинансовыми организациями процентов по потребительским микрозаймам (так называемые ограничения 2х и 3х). Таким образом, в самом худшем случае реальная переплата по микрозайму не вырастет более 300%.

Микрофинансовым организациям запрещено начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (далее – 3х).

 

Пять взял, двадцать отдал?

Например, вы взяли займ в размере 5 тысяч рублей на 16 дней под, 2,24%. Максимальная сумма начисленных процентов в рассматриваемом случае не может превышать 15 000 рублей (3х5000 рублей). Следовательно, микрофинансовая организация не может требовать от заемщика более 20 000 тысяч рублей (где 5000 рублей – сумма основного долга, 15 000 рублей – начисленные проценты).

При этом указанное ограничение не распространяется на начисление микрофинансовой организацией неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Если в приведенном примере заемщик в течение года ни разу не платил бы по займу, то сумма начисленных процентов за год могла бы составить: 5000х2,24%*365 = 43 800 рублей.

Однако сумма начисленных и неуплаченных процентов в любой момент времени не может превышать двукратный размер суммы задолженности по основному долгу (далее – 2х).

Таким образом, максимальная сумма начисленных процентов в указанном случае не может превышать 10 000 рублей (2 х 5 000 рублей). Следовательно, возврату подлежат 15 000 рублей (где 5 000 рублей – сумма основного долга, 10 000 рублей – начисленные проценты).

В силу закона о потребительском займе, в первую очередь погашается задолженность по процентам, а затем задолженность по основному долгу.

В 2017 году микрофинансовыми организациями Саратовской области были выданы микрозаймы на общую сумму 392,4 млн. руб.

Предположим, что из 15 000 рублей долга заемщик возвращает 11 000 рублей. Из них 10 000 рублей пойдет на погашение задолженности по процентам, и только 1 000 рублей – по основному долгу. В результате, размер основного долга составит 4 000 рублей.

Допустим, заемщик вновь нарушает сроки погашения долга. Казалось бы, с учетом ограничения размер задолженности не должен превышать коэффициента 2к = 8 000 рублей (2 х 4 000 рублей). 

Однако, в этом случае будет превышен уже коэффициент 3К. Данный коэффициент говорит о том, что сумма начисленных процентов по данному договору не может превышать трехкратный размер суммы займа.

В нашем случае это 5 000 х 3=15 000 рублей 

Учитывая, что заемщику уже было начислено (и уплачено им) 10 000 рублей в качестве процентов по договору займа, предельный размер начисленных процентов в данном случае составит всего лишь 5 000 рублей (15 000 рублей – 10 000 рублей = 5 000 рублей).

 

Неустойка и пени. Предельный размер.

Ограничение суммы неустойки (штрафов, пени) установлено частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если договором предусмотрено начисление процентов после возникновения просрочки платежей.

Т.е., если в рассматриваемом нами примере сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 4 000 рублей, и, согласно условиям договора займа, проценты продолжают начисляться, то в данном случае максимальный размер неустойки составит 800 рублей за год (4 000 рублей * 20% годовых).

В случае, если проценты за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с договором займа не начисляются, размер неустойки не может превышать 0,1 процента в день от суммы просроченной задолженности.

Например, договором предусмотрено приостановление начисления процентов после возникновения просрочки платежей по договору займа. Сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 4 000 рублей, длительность просрочки составила 10 дней. Размер неустойки в данном случае составит 40 рублей (4 000*0,1%*10 дней).

По займам микрофинансовых организаций частью 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой  деятельности и микрофинансовых организациях" установлено дополнительное условие: по микрозаймам, срок возврата по которым не превышает одного года, неустойка (штраф, пеня) начисляется только на непогашенную часть суммы основного долга. 

В 2017 году микрофинансовыми организациями Саратовской области были выданы микрозаймы на общую сумму 392,4 млн. руб.